Cotisations CNAV et AGIRC-ARRCO via Pajemploi, trimestres, calcul de pension : tout ce qu'il faut savoir pour préparer sa retraite.
Une assistante maternelle bénéficie des mêmes droits à la retraite que les autres salariés du secteur privé. Elle cotise à la CNAV (retraite de base) et à l'AGIRC-ARRCO (retraite complémentaire) via Pajemploi. Voici tout ce qu'il faut savoir pour préparer sereinement votre retraite.
L'essentiel à retenir
L'assistante maternelle cotise automatiquement via Pajemploi à la retraite de base (CNAV) et à la retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO). Le seuil pour valider un trimestre est de 150 fois le SMIC horaire brut sur l'année. Le calcul de la pension repose sur la moyenne des 25 meilleures années pour la base, et sur un système de points pour la complémentaire.
Comment cotise une assistante maternelle ?
Bonne nouvelle : avec déclarer sur Pajemploi, les cotisations retraite sont automatiquement calculées et versées par chaque parent-employeur. Vous n'avez aucune démarche spécifique à faire.
Les cotisations se répartissent en deux niveaux :
- Retraite de base : versée à la CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse)
- Retraite complémentaire : versée à l'AGIRC-ARRCO sous forme de points
⚠️ Point crucial : Les indemnités d'entretien (nourriture, couches, matériel) ne sont pas soumises à cotisations. Seul votre fiche de paie Pajemploi compte pour la retraite.
Comment valider ses trimestres ?
Pour valider 1 trimestre, il faut avoir cotisé sur un salaire équivalent à 150 fois le SMIC horaire brut dans l'année.
En 2024 (SMIC horaire brut : 11,65 €) :
- Seuil par trimestre = 150 × 11,65 = 1 747 € de salaire d'une assistante maternelle 2026
- Pour valider 4 trimestres = 6 990 € de salaire brut annuel
Une assistante maternelle travaillant à temps complet valide sans difficulté ses 4 trimestres annuels.
Les périodes assimilées qui comptent aussi
Certaines périodes sans travail effectif génèrent quand même des trimestres :
- Maladie (indemnisée par la CPAM)
- Congé maternité
- Chômage indemnisé (ARE)
- Invalidité reconnue
Calcul de la pension de retraite
La retraite de base (CNAV)
La formule de calcul est :
Pension = Salaire annuel moyen × Taux × (Trimestres validés ÷ Trimestres requis)
- Salaire annuel moyen : moyenne des 25 meilleures années de salaire
- Taux plein : 50 %
- Trimestres requis : 172 pour les générations nées après 1965
La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO
Elle fonctionne à points. Chaque année, vos cotisations génèrent des points selon votre salaire. Au moment du départ, vos points sont multipliés par la valeur du point AGIRC-ARRCO (révisée chaque année).
💡 Simulez votre retraite : Vous pouvez consulter votre relevé de carrière et simuler votre pension sur lassuranceretraite.fr. C'est gratuit et très utile pour anticiper.
Les dispositifs de départ anticipé
Carrière longue
Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans et cotisé suffisamment de trimestres, vous pouvez partir entre 60 et 63 ans selon votre année de naissance.
Retraite anticipée pour handicap
En cas d'incapacité permanente d'au moins 50 %, un départ est possible dès 55 ans.
Retraite pour inaptitude
Si votre état de santé vous rend inapte au travail, vous pouvez bénéficier d'un taux plein automatique dès 62 ans.
Cumuler retraite et activité
Une assistante maternelle retraitée peut continuer à exercer et cumuler sa pension avec un salaire d'activité, sous conditions :
- Avoir liquidé toutes ses pensions (de base et complémentaires)
- Avoir atteint l'âge légal de retraite
- Les revenus cumulés ne peuvent dépasser le dernier salaire d'activité (sauf si vous avez le taux plein)
Les démarches pour partir à la retraite
18 à 24 mois avant : consultez votre relevé de carrière sur lassuranceretraite.fr pour vérifier vos trimestres et corriger d'éventuelles erreurs.
12 mois avant : demandez un entretien information retraite (EIR) gratuit à votre caisse de retraite.
6 mois avant : déposez votre demande de retraite en ligne sur le portail dédié.
À la retraite : informez chaque famille employeuse par lettre recommandée en respectant le fin de contrat et préavis prévu par la Convention Collective.
⚠️ Préavis obligatoire : En cas de départ à la retraite, le préavis à respecter est de 15 jours pour moins d'un an d'ancienneté, 1 mois entre 1 et 2 ans, et 2 mois au-delà. Un préavis insuffisant peut vous exposer à une indemnisation des parents.
Peut-on racheter des trimestres ?
Oui, il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres correspondant à :
- Des années d'études supérieures
- Des années incomplètes (moins de 4 trimestres validés)
Le rachat est coûteux. Demandez obligatoirement une simulation à votre caisse de retraite pour évaluer la rentabilité de l'opération.
Lien avec les droits en cas de chômage
Si vous connaissez des périodes de chômage indemnisé, sachez que ces périodes génèrent des trimestres assimilés. Votre retraite n'est donc pas pénalisée par une période d'inactivité involontaire.
Foire Aux Questions
Mes indemnités d'entretien comptent-elles pour la retraite ?
Non. Seul le salaire brut est soumis à cotisations et pris en compte pour le calcul de votre pension. Les indemnités d'entretien et kilométriques en sont exclues.
Quel est le montant moyen de la retraite d'une assistante maternelle ?
En raison de salaires souvent à temps partiel et de carrières parfois fragmentées, les pensions sont généralement comprises entre 600 € et 1 200 € bruts/mois. La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO complète ce montant.
Je suis en MAM, est-ce que cela change quelque chose à ma retraite ?
Non. Que vous exerciez seule ou en MAM, le régime de retraite est identique. Vous cotisez toujours via Pajemploi selon les mêmes règles.
Puis-je continuer à accueillir des enfants après 64 ans ?
Oui, si votre agrément PMI est toujours valide et votre santé le permet. Le cumul emploi-retraite est possible sous conditions.
Comment savoir si mes trimestres ont bien été enregistrés ?
Consultez votre relevé de carrière sur lassuranceretraite.fr. Si des trimestres manquent, contactez votre caisse avec vos justificatifs (bulletins de salaire, attestations Pajemploi).
